O que acontece com opções de estoque se você for demitido

Os despedimentos não são cessações "por causa": assim, as opções de ações são adquiridas.

Neste tempo de desaceleração econômica, muitas empresas estão implementando (ou considerando) demissões de empregados como um meio para reduzir os custos e permanecer competitivos. "Os demissões podem elevar muitas questões espinhosas, dada a ameaça de ações judiciais pela saída dos funcionários. Г, В Uma recente decisão judicial acaba de adicionar mais uma questão para as empresas pensarem antes de implementar uma demissão - o seu plano de opção de compra de ações, ou seus acordos individuais de opções de ações, definem claramente o que acontece com as opções não adiadas após uma demissão? "Caso contrário, os funcionários que são demitidos podem ter direitos de aquisição acelerados que sua empresa nunca pretendia. Г, В.

The Case: Г, В Scribner v. WorldCom, Inc. (8 de maio de 2001)

O candidato, Donald Scribner, foi um ex-vice-presidente da WorldCom, que perdeu seu emprego em uma demissão quando a empresa vendeu parte de suas operações para a ILD Communications, Inc. O contrato de opção de compra de ações da Scriber & acute disse que se seu emprego fosse encerrado "sem causa", suas opções não cobradas se venderiam automaticamente. "Scribner tinha 10.000 opções não devolvidas no momento em que ele foi demitido. Г, В Infelizmente - para a WorldCom - nem o acordo de estoque nem o plano de ações definiram o termo "sem causa". "E, como seria de esperar, surgiu uma diferença de opinião sobre se a despedida de Scribner e aguda era" sem causa ". Г, В Г, В.

A WorldCom argumentou firmemente que não pretendia que as demissões fossem consideradas rescisões "sem causa" no âmbito do contrato de opção de compra de ações. Г, Â Também apontou para uma provisão no plano de estoque, dando uma autoridade final da comissão de seus gerentes para decidir se a cessação de um funcionário e do agente agudo foi "por causa". "Scribner argumentou que o significado simples de" sem causa "é o término por algum motivo além de problemas de desempenho. "Ele também argumentou que isso violaria seus direitos no âmbito do contrato de opção de compra de ações, se o comitê da WorldCom e aguda pudesse alterar unilateralmente o sentido de senso comum do termo" sem causa ". Г, В.

O tribunal concordou com Scribner e declarou que as demissões não são rescindos "por causa". Г, Â O tribunal argumentou que a linguagem do contrato era clara e clara, e que as partes e agudos; expectativas razoáveis do significado do termo "sem causa" foram a rescisão por razões diferentes de problemas de desempenho de funcionários, deficiências ou deficiências. "Porque o Scribner foi demitido devido à culpa dele, a WorldCom encerrou seu emprego" sem causa ", assim ele tinha direito às 10.000 opções. Г, В.

Embora o tribunal não tenha invalidado o direito contratual da WorldCom e agência de ter seu comitê interpretar o acordo de estoque, enfatizou que a linguagem contratual só pode ser esticada "até agora". Г, В Para chegar em frente, o tribunal citou uma passagem de Lewis Carroll & acute; s "Through the Looking Glass", onde Alice e Humpty Dumpty estão discutindo a elasticidade da linguagem:

"Eu não soubente, sei o que você quer dizer com & acute; glory, & acute;" Alice disse. Humpty Dumpty sorriu desdenhosamente. "Claro que você não é agudo, até eu lhe dizer. Quando uso uma palavra", disse Humpty Dumpty com um tom bastante desdenroso, "significa apenas o que eu o entendo, nem mais nem menos". "A questão é", disse Alice, "se você pode fazer palavras significa tantas coisas diferentes". Г, В.

A corte se aproximou de Alice, afirmando: "somos de opinião que o idioma não é infinitamente elástico".

O que isto significa.

Se sua empresa emita opções de ações para seus funcionários, você deve revisar os acordos de opções de ações e o plano de ações para garantir que eles definam claramente o que acontece com opções não vencidas após uma demissão. Г ° Todos os termos indefinidos ou linguagem ambígua devem ser esclarecidos.

A Atualização não se destina a aconselhamento jurídico aplicável a qualquer situação específica e não deve ser tomada como tal.

Perda de emprego e suas concessões de ações (Parte 1): Opções, estoque restrito e ESPPs.

Pontos chave.

Conheça as regras da sua empresa para o tratamento da compensação de estoque após a rescisão do trabalho. Examine seu contrato de concessão de estoque, qualquer carta de oferta ou contrato de trabalho e outros materiais da empresa sobre o seu plano de ações. Perguntas diretas sobre essas coisas para a administração do seu estoque. As regras de rescisão pós-rescisão são especialmente importantes para as opções de ações adquiridas, que expiram se não forem exercidas dentro de um determinado período de tempo breve após o término do emprego. Se você está planejando sair e ter ações restritas e / ou URE, você pode querer manter o tempo suficiente para obter quaisquer ações que logo serão adquiridas.

Se é esperado ou não, a perda de emprego é uma revolta que lhe dá muito para pensar. No entanto, ao limpar sua mesa, não esqueça sua compensação de estoque. Muitos funcionários que partiram perderam ganhos potenciais valiosos porque não tinham conhecimento das regras pós-término - ou mesmo das datas de aquisição - de suas bolsas de ações. As regras de rescisão pós-rescisão são especialmente importantes para as opções de ações adquiridas, que expiram para sempre se elas não forem exercidas dentro de um determinado período de tempo breve após o término do emprego. Seria uma vergonha perder a chance de ganhar algum rendimento extra a bordo, especialmente se você estiver navegando em um mar sem horizonte de caça ao trabalho desempregado ou se você se aposentar.

Esta série de artigos tem como objetivo informá-lo sobre práticas corporativas comuns com compensação de estoque quando os funcionários perderem seus empregos. A Parte 1 explica os detalhes das ações restritas / UREs, opções de compra de ações e planos de compra de ações dos empregados. A Parte 2 aborda aspectos gerais importantes da rescisão do trabalho que se aplicam a todas as bolsas de ações. Quando estiver pronto, teste seu conhecimento de problemas de término do trabalho com nosso questionário rápido sobre compensação de estoque e perda de emprego.

Acima de tudo, você deve conhecer as regras da sua empresa. Depois de ler esses artigos, você deve estudar seus documentos de outorga de estoque e colocar qualquer dúvida sobre a administração do seu estoque.

Alerta: examine seu contrato de concessão de estoque, qualquer carta de oferta ou contrato de trabalho e outros materiais da empresa sobre o seu plano de ações, como FAQs. Procure por algo confuso ou inconsistente, e procure por disposições não convencionais. Perguntas diretas sobre essas coisas aos administradores do seu estoque.

Ações restritas, RSUs e ações de desempenho: All About Vesting.

Com ações restritas e unidades de estoque restritas, após a rescisão do trabalho, você quase sempre perde o estoque que não tenha sido adquirido. Podem ocorrer exceções, dependendo dos termos de aquisição de seu contrato de trabalho ou plano de ações, como provisões especiais para invalidez, aposentadoria ou aquisição.

Você mantém as ações que foram adquiridas antes da data de rescisão. Se você está planejando deixar o seu trabalho, você pode querer manter o tempo suficiente para obter qualquer quantidade valiosa de ações restritas / RSUs que possam se vender no futuro próximo.

Companhias privadas.

Em certas situações (incomuns) em que você pagou o estoque restrito, como pode ser o caso em uma empresa privada onde você exerce opções para obter ações restritas, a empresa pode optar por recomprar suas ações. As regras fiscais de ganhos de capital aplicam-se a qualquer ganho ou perda na compra. Se você perder as ações, a retenção de imposto não será reembolsada, e a própria perda não provocará qualquer perda de imposto. A situação é semelhante se você fez uma eleição da Seção 83 (b) (não disponível para UREs) e pagou impostos sobre o valor na concessão.

Ações de Desempenho.

Vesting também é o fator crucial para a concessão de compartilhamento de desempenho após a rescisão do trabalho, mas, claro, com as ações de desempenho, a aquisição depende da conquista de metas de desempenho declaradas e não de um período de emprego definido. Quando você sai do seu emprego por motivos padrão (por exemplo, vai trabalhar para outra empresa, sendo demitido) antes do final do período de desempenho, você geralmente perde todos os direitos para receber a concessão, mesmo que a meta pareça muito obtida. Se você tem sobreposições ou concessões simultâneas que estão pendentes, você perderá o valor de todas elas.

Outro cenário, embora seja improvável em um término de trabalho padrão, é possível. Em vez de torná-lo inelegível para qualquer parte do pagamento porque você não está empregado no final do período de desempenho, o plano pode fornecer que quaisquer pagamentos em prêmios em aberto podem ser baseados nos resultados reais no final do período de desempenho como se você foi empregado durante todo o período. Também é possível que a data para a medição do desempenho possa mudar para a data em que você encerrou, então, nesse caso, você ainda recebe uma parte pro rata do prêmio de acordo com o desempenho atual dessa data ou desempenho no final do período. Você perderia qualquer pagamento da concessão que corresponda à parcela do período de desempenho que ocorre após a rescisão. Se a sua concessão tiver uma escala móvel (ou seja, você pode obter menos ou mais ações do que o número-alvo, dependendo dos resultados), então, espero que seu plano especifique em qual nível o desempenho será considerado como ocorrido.

Opções de estoque: Conheça as regras de exercício e os prazos do exercício pós-término.

Em geral, você tem direitos apenas para opções de ações que já foram adquiridas por sua data de rescisão. Se as opções tiverem um cronograma de cobrança graduada, você pode exercer a parcela adquirida da concessão da opção, mas geralmente você perde o restante.

Exemplo: você tem opções para comprar 1.000 ações das ações da sua empresa com um cronograma de aquisição de quatro anos (25% de aquisição por ano). Você deixa a empresa dois anos e meio após a concessão. Você pode exercer 50% de suas opções. O resto nunca se tornará exercitável.

Com a aquisição de penhascos, em que as opções ou estoque restrito / RSUs virem tudo de uma vez ao invés de um cronograma incremental, você perde a concessão completa se você deixar antes de adquirir.

Alerta: se você está planejando deixar o seu trabalho, você deve se familiarizar com os detalhes de sua agenda de aquisição. Você pode querer adiar sua partida, se possível, para acomodar uma parcela valiosa de opções que serão adquiridas no futuro próximo.

Quanto tempo você terá que exercitar?

A importância do seu período de exercício pós-término não pode ser suficientemente sublinhada. Enquanto o prazo típico é de 90 dias após a rescisão, seu período de exercício será ditado pelo projeto do plano do empregador e o motivo da sua rescisão. Se as opções não forem exercidas na data especificada, elas expiram e são canceladas. Enquanto algumas empresas enviam cartas cadastradas aos empregados que saem com a quantidade de ações que podem comprar e o custo, além de quantos dias eles têm para exercer as opções, nenhuma lei exige isso. É sua obrigação conhecer suas informações de concessão pessoal e os termos do seu plano de ações.

Alerta: veja seu plano de opção de compra de ações, contrato de concessão e outros materiais informativos para as regras e procedimentos de aquisição e pós-término.

Empresas e tribunais seguem rigorosamente as regras.

As empresas mantêm estas regras, procedimentos e prazos muito estritos. Casos de tribunal reforçam o fato de que manter o controle de sua remuneração de estoque quando você sai do seu trabalho é inteiramente sua obrigação. Se você é curioso, veja as seguintes decisões:

Não importa se você tenha cometido um erro honesto ou apenas tenha perdido um prazo. Além disso, você não deve confiar em informações faladas sobre seu período de exercício pós-término. Os documentos do plano de estoque e as declarações relacionadas são as únicas fontes confiáveis e vinculativas que determinam quanto tempo você tem que exercer opções após a rescisão.

Alerta: Certifique-se de saber qual é a data de rescisão oficial, pois isso iniciará o período de exercício pós-término. Além disso, este período de exercício pós-término não pode ir além do termo natural da opção.

Qual data se aplica?

Ao medir o período de exercício pós-término, a maioria dos planos de ações das empresas iniciam o horário na data de rescisão, ou seja, o final do status de emprego, e não a data em que você notificou. Veja como (ou se) o seu plano define término, emprego e serviço continuado. Você também deve procurar detalhes em seu plano de ações para obter respostas claras sobre as regras do exercício pós-término. Por exemplo, você perde suas opções de ações adquiridas no dia em que você encerrou, ou você tem um determinado número de dias após a rescisão para exercê-las?

Planos de compra de ações para funcionários.

Na rescisão do trabalho, você continua a possuir ações compradas sob um ESPP durante seu emprego. No entanto, sua elegibilidade para participação no plano termina. Todos os fundos retirados do seu salário, mas não utilizados para comprar ações antes do final do seu emprego, serão devolvidos a você, normalmente sem juros, dentro de um prazo razoável.

Para os planos que são qualificados de acordo com a Seção 423 do IRC, o código tributário permite que sua empresa mantenha as deduções da folha de pagamento pré-rescisão no plano para comprar ações quando o período de compra termina (e a compra ocorre) no máximo três meses após a data de rescisão . No entanto, a maioria dos planos não permite isso, porque o ESPP pretende ser um benefício para os funcionários atuais. Isso significa que se o seu emprego termina antes da data de compra, na maioria dos planos, as ações não são compradas para você em uma base pro rata.

Exemplo: Antes de deixar a sua empresa, as deduções salariais ocorreram por dois meses, com um período de oferta ESPP de seis meses. O dinheiro que você pagou não é salvo para compra no ponto de seis meses.

Leitura adicional.

Em outros lugares deste site, as perguntas frequentes sobre a rescisão do trabalho fornecem mais detalhes sobre algumas das situações e tópicos apresentados neste artigo. Você pode querer consultá-los também quando você extrair seus documentos de concessão de estoque.

Artigo seguinte.

Seguindo os detalhes deste artigo sobre tipos específicos de compensação de ações, a Parte 2 cobre os aspectos gerais importantes da rescisão do trabalho que se aplicam a todas as bolsas de ações, tais como mudanças na relação de trabalho, o tratamento de imposto pós-término e os problemas de despedimento.

10 coisas que você deve fazer se você for demitido.

Quando confrontado com uma demissão, você tem dois tipos de necessidades. O primeiro é viver dentro de seus meios até conseguir um novo emprego. O segundo é conseguir esse novo emprego. Aqui estão algumas maneiras de você perseguir os dois objetivos.

Nota: Esta informação também está disponível como download de PDF.

# 1: Obter tudo o que a empresa lhe deve.

Atreve-se para perder os fins para coletar qualquer dinheiro que a empresa lhe deva. Se você ainda estiver no trabalho há algumas semanas, certifique-se de arquivar os relatórios de despesas restantes. Para se certificar de que você recebe todas as férias remanescentes ou pagamento PTO pelo qual você é elegível, compare seus registros de tempo livre com os do departamento de Recursos Humanos e corrija quaisquer discrepâncias.

Se você tiver opções de compra de ações, a empresa poderá adquirir mais ações em caso de demissão. Leia as letras finas ao exercer essas opções. Pode haver uma janela de tempo em que você deve exercer as opções ou perdê-las.

# 2: Obter o seu currículo atualizado e à porta.

Você enviará alguns currículos não solicitados à medida que você notificar sua rede que você está disponível. Breve e relevância são mais prováveis para chamar a atenção das pessoas ocupadas. Adapte suas cartas de apresentação às necessidades dos gerentes de contratação. Enfatize que você é um auto-iniciante que está pronto para voltar ao trabalho.

Estes recursos TechRepublic podem ajudar:

# 3: sites da empresa de pesquisa.

Nem todos os trabalhos são anunciados nas grandes placas ou nos jornais. Uma maneira de encontrar esses trabalhos é ir aos sites da Web de empresas onde você gostaria de trabalhar, então procure um link de Carreira ou Empregos. Embora seja mais provável que os candidatos internos compitam por esses empregos, ainda é uma boa idéia monitorá-los. Descubra as boas empresas de boca em boca, pesquisando publicações comerciais regionais para "melhores empresas".

# 4: Liste suas fontes de renda.

As empresas que demitiram empregados raramente contestam reivindicações de desemprego. Os programas de seguro de desemprego são administrados pelos estados, e as empresas geralmente fornecem as regras básicas e informações de contato para o programa.

Pense nessas questões quando você avaliar sua renda potencial:

Até onde você pode esticar o seu pacote de indemnização (pagamento restante, pagamento de férias não utilizado, etc.)? Se aplicável, em que medida a renda do seu cônjuge vai custar as despesas? Se o seu dinheiro será escasso e suas despesas elevadas, você deve fazer qualquer trabalho - mesmo lançando hambúrgueres - para evitar uma queda grave? Em que ponto você precisaria tomar essa decisão?

# 5: priorize as despesas.

Você tem as economias proverbiais líquidas para atender seis meses de despesas? Se sim, parabéns - você está evitando um grande estresse de perder um emprego. Se não, bem, você está em boa companhia.

As empresas hipotecárias estão empurrando com glee nos dias de hoje, então, se você tiver pagamentos na casa, faça o melhor para mantê-los. Água, energia e seguros são geralmente as despesas maiores e mais críticas após pagamentos de casa ou aluguel. Afinal, obter uma utilidade cortada e pagar para ser reconectado custará mais dinheiro do que pagar a conta em primeiro lugar.

Tente economizar cortando serviços e comprando que pode ser bom, mas não é necessário. Os suspeitos habituais incluem jantar fora, TV a cabo (especialmente premium canais) e US $ 5,00 cafés.

# 6: Não se esqueça de seguro.

Ned Flanders não tem seguro, porque é uma forma de gamb-diddly-ambling, mas você não deve correr tanto risco quanto o personagem de Simpsons. Você pode se surpreender ao descobrir que seu empregador contribuiu tanto para o seu seguro de saúde. Uma dedução de US $ 45 no seu salário bancário quinzenal pode acabar custando-lhe um pagamento mensal de US $ 400 ou mais se você optar por continuar sua cobertura atual através da COBRA. Com planos familiares, é claro, o custo é ainda maior.

Mesmo se você achar que não pode pagar COBRA, não faça sem seguro de saúde básico. Obter cotações sobre a cobertura individual de várias empresas. Se você não precisa de medicamentos caros, você provavelmente não precisa de cobertura de prescrição. Escolhendo uma franquia mais alta - US $ 1.000 ou mais - economizará seus pagamentos mensais e evitará uma catástrofe financeira se você (ou membros da sua família) sofrer uma doença ou ferimento grave antes de encontrar seu próximo emprego.

# 7: Não queime pontes.

Se você tem uma entrevista de saída, é tentador desabafar sobre a empresa, seu chefe, até mesmo seus antigos colegas de trabalho. Também pode ser tentador a relaxar em seus últimos dias de emprego, em vez de documentar seu sistema ou terminar outras tarefas. Não ceda a sua vontade de ficar pairando. Afinal, você pode acabar trabalhando com ou para algumas das pessoas que ficaram para trás.

# 8: Evite invadir seus investimentos.

Sim, você pode pedir dinheiro emprestado ao seu 401 (k), mas, na prática, você quase certamente acabará perdendo dinheiro. Quando você paga o dinheiro de volta, você estará usando dólares após impostos. Então você pagará o imposto sobre o dinheiro duas vezes - uma vez que você paga o empréstimo e novamente quando você faz retiradas de aposentadoria. Você também pode perder ganhos enquanto o dinheiro está fora do mercado. E mesmo se você emprestar o dinheiro com as melhores intenções de pagá-lo de volta, pode demorar muita autodisciplina para seguir. Se você não pagar o empréstimo no tempo necessário (geralmente cinco anos), você pagará uma penalidade adicional de 10%.

Se você tem investimentos em uma conta de corretagem regular (sem aposentadoria), você pode vender algumas ações, títulos ou fundos de investimento. Novamente, pense em impostos. Se você lucra com o que vende, você pagará impostos sobre ganhos de capital. As taxas são geralmente mais baixas do que em outras receitas, mas cobrar participações lucrativas pode causar dificuldades quando é hora de pagar seus impostos. Por outro lado, você poderia optar por vender investimentos que perderam valor e reivindicam até US $ 3.000 por ano como perda líquida de capital no Cronograma D.

Jogar um jogo de tiro em primeira pessoa no seu pijama não conta como lidar com o estresse. Exercício, trabalho em projetos em casa e ajuda outros podem lhe dar o senso de realização que você sente falta do seu trabalho. Lembre-se que coisas grátis podem ser divertidas. Verifique as reuniões que você queria participar. Além de ler a seção de ajuda procurada, confira os festivais gratuitos e baratos da sua área.

# 10: continue com sua dívida.

Qualquer um que tenha ouvido um programa de finanças pessoais provavelmente sabe como é caro pagar juros sobre os saldos do cartão de crédito. Por exemplo, pagar o mínimo de cada mês em um saldo de cartão de crédito de $ 1.000 terá 153 meses e você pagará US $ 1.115,41 em juros. Mesmo que o dinheiro seja muito apertado, tente fazer sem antes de adicionar à dívida do seu cartão de crédito. Obtenha os pagamentos a tempo para evitar altas taxas atrasadas e faça o seu melhor para pagar o saldo mensal.

Novamente, com o aumento das execuções hipotecárias, não coloque sua casa em perigo, ignorando pagamentos. Se você aluga e está tendo dificuldade em pagar, leia atentamente seu contrato para ver o atraso em que você pode estar antes que o senhorio possa expulsá-lo.

Como sua casa, seu carro pode ser recuperado, por isso é uma prioridade se você estiver fazendo pagamentos.

E aqui está uma dica de bônus.

# 11: Preste atenção aos seus sentimentos.

Embora a maioria das pessoas que trabalham em TI seja implacavelmente lógico no trabalho, uma demissão inesperada pode fazer com que o empregado mais Vulcan mostre raiva ou tristeza. Mesmo que a perda de emprego não seja de sua culpa - digamos, sua empresa está movendo empregos para o exterior para reduzir custos - é fácil descer sobre si mesmo. Infelizmente, procurar um emprego é muito mais difícil quando você não tem autoconfiança. Não só é difícil falar confortavelmente em uma entrevista de emprego quando falta confiança, mas também é difícil lidar com a rejeição quase inevitável que é parte de uma busca de emprego. Afinal, apenas os candidatos a emprego mais sortudos são oferecidos um emprego perfeito após uma única entrevista.

Além de problemas de autoconfiança, a perda de emprego também pode precipitar a depressão clínica. Os sintomas da depressão incluem sentimentos de tristeza, problemas com o sono, perda ou ganho de peso e perda de interesse em atividades favoritas. Os homens, em particular, podem sentir raiva e não tristeza. Se os sentimentos persistirem por mais de duas semanas, é aconselhável discutir isso com um conselheiro ou médico. A depressão não tratada é susceptível de sabotar sua pesquisa de emprego com sentimentos de desesperança, baixa auto-estima e procrastinação.

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Q & amp; A: demissões e amp; Aposentadoria.

A resposta depende de quanto tempo você trabalhou para a empresa, o valor que você economizou e se o dinheiro está em um 401 (k) ou um plano de pensão.

Em sua maior parte, as regulamentações federais protegem a poupança para a aposentadoria, mesmo que uma empresa avança - o que pode ser um alívio para muitos, dada a paisagem econômica instável de hoje. Desde o início da recessão em dezembro passado, o número de desempregados no país aumentou 2,7 milhões, para 10,3 milhões.

Caso esteja preocupado com sua segurança no trabalho, aqui estão algumas perguntas e respostas sobre a conta de aposentadoria patrocinada pela sua empresa.

Recebo benefícios de aposentadoria se eu apenas estive com a empresa há pouco tempo?

As empresas costumam ter um "período de aquisição de vencimento", o que significa que você precisa ser empregado no mínimo para ter direito a certos benefícios. Com os planos 401 (k), o requisito é geralmente de três anos.

Se você for demitido antes disso, todas as contribuições correspondentes de seu empregador podem ser tomadas de volta, disse Chris Mahoney, um líder de aposentadoria na Mercer, uma empresa de consultoria de recursos humanos.

Se você ainda não está investido e quer saber quanto dinheiro pode ser recuperado pelo seu empregador, verifique sua declaração mensal de 401 (k). As contribuições do empregador até a data devem ser listadas separadamente.

Qualquer dinheiro que você coloca na conta é seu, mesmo que você não tenha atingido o período de aquisição.

Com planos de pensão, o período de aquisição não pode exceder cinco anos e pode ser menor. Se você não está investido no momento de sua demissão, você não tem sorte, você não recebe nada. Embora alguns planos coletem trabalhadores por etapas: por exemplo, os trabalhadores podem ser 25% investidos após dois anos e 50% investidos após três anos e totalmente adquiridos após cinco anos.

O que acontece com o dinheiro no meu 401 (k) ou pensão depois de ser demitido?

Se você tem menos de US $ 1.000 em sua conta, a empresa pode entregar o dinheiro para você. A menos que você os notifique da sua preferência dentro de 60 dias, pode escrever um cheque ou transferir o dinheiro para um IRA sob o seu nome.

Para valores entre US $ 1.000 e US $ 5.000, a empresa pode rolar o dinheiro para um IRA, mas não pode fazer uma distribuição de caixa sem o seu consentimento.

Para contas 401 (k) avaliadas em US $ 5.000 ou mais, a empresa não pode tocar o dinheiro sem o seu consentimento. O dinheiro fica no lugar, a menos que você solicite o contrário.

Para pensões no valor de mais de US $ 5.000, algumas empresas podem pagar montantes fixos. Caso contrário, você começará a receber pagamentos quando atingir a idade de reforma do plano, geralmente cerca de 65 anos, disse Dallas Salisbury, presidente do Employee Benefit Research Institute.

Se você não receber pagamentos até a idade da aposentadoria, é importante manter os antigos empregadores atualizados nas mudanças de endereço. As empresas são obrigadas a arquivar registros de pensão com a administração da Segurança Social, mas ainda é possível que suas informações de contato possam ser perdidas, disse Salisbury.

Devo tomar um montante fixo ou mantê-lo em uma conta de aposentadoria?

Se você retirar um 401 (k) ou pensão, está sujeito a impostos sobre o rendimento e uma penalidade de 10% se ainda não estiver 59 1/2. Então, é sua vantagem rolar o dinheiro para outra conta de aposentadoria, como um IRA. Se você encontrar um novo emprego, algumas empresas permitem que os trabalhadores rodam o dinheiro das contas de aposentadoria passadas para as atuais contas 401 (k).

O que acontece com a minha pensão se a minha empresa for debitada?

As pensões oferecidas por empregadores privados são normalmente garantidas por uma agência federal chamada Pension Benefit Guaranty Corp.

O PBGC garante pagamentos de pensões, mas você não pode obter o montante total que seu empregador prometeu. Todos os anos, a agência emite um limite para os benefícios que paga aos aposentados - o limite anual do ano que vem é de US $ 54.000.

Gary Pastorius, porta-voz da agência, disse que cerca de 35% dos aposentados recebem benefícios reduzidos por causa do limite máximo. Os pagamentos também podem ser reduzidos caso o plano de um empregador estabeleça uma idade de aposentadoria anterior a 65 anos.

O PBGC apenas distribui montantes fixos por US $ 5.000 ou menos, disse Pastorius. Para maiores montantes, você receberá pagamentos anuais uma vez que você tenha atingido a idade da aposentadoria.

As empresas de "serviços profissionais", como escritórios de advocacia ou práticas médicas com 25 ou menos trabalhadores, geralmente não são cobertas pelo PBGC.

De acordo com os regulamentos federais, essas empresas ainda são necessárias para manter certos níveis de financiamento para as pensões. Mas, se a empresa for passada, os aposentados podem não obter seus benefícios completos ou o que seria se as pensões fossem cobertas pelo PBGC, disse Craig Copeland, pesquisador da EBRI.

O que acontece com o meu 401 (k) se a minha empresa for menor?

Seu 401 (k) está protegido, mesmo que sua empresa fique fora do negócio.

As regulamentações governamentais exigem que 401 (k) fundos sejam mantidos em uma fiduciária separada das contas do empregador e das empresas que gerenciam os planos 401 (k). Os fundos fiduciários são supervisionados por gestores de investimento e eles possuem seguro projetado para ajudar a proteger uma empresa de uma perda fraudulenta devido a malversação ou outra falta de conduta.

Tal como acontece com uma demissão, o dinheiro pode ser distribuído como um cheque ou transitado para um IRA. Se você ainda não está investido, as contribuições prometidas do empregador também podem ser perdidas sob falência.

Alguns dos seus 401 (k) podem estar em risco, no entanto, se as contribuições de correspondência da sua empresa estiverem na própria empresa - essas ações ficam sem valor se a empresa falir.

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